Адвокат у кредитному спорі: як захистити права позичальника

Кредитні спори — один із найпоширеніших типів правових конфліктів у сфері фінансових зобов’язань. Незалежно від того, чи йдеться про реальний кредит, узятий на зрозумілих умовах, чи про шахрайську позику, оформлену без відома клієнта, роль адвоката є ключовою у відновленні справедливості, захисті прав позичальника та недопущенні зловживань із боку фінансових установ.

Що таке кредит і кредитний спір?

Кредит — це грошові кошти, які надаються фінансовою установою клієнту з обов’язком повернення та сплати процентів. Кредитний спір виникає у разі невиконання або неналежного виконання зобов’язань — і стосується як основного боргу, так і процентів, пені, неустойки тощо.

Кредитні спори бувають:

• реальними — коли позичальник самостійно брав кредит;
• шахрайськими — коли кредит оформлено третіми особами без згоди чи відома клієнта.

Тактика адвоката в реальних кредитних спорах

На досудовій стадії адвокат може:

• Домовитись про реструктуризацію боргу чи кредитні канікули.
• Ініціювати списання штрафів, інфляційних втрат і 3% річних, передбачених законом під час воєнного стану.
• Захистити права військовослужбовців, які мають право на звільнення від сплати штрафів і пені.
• Оскаржити надмірну процентну ставку — понад 1% на день, що суперечить Закону «Про споживче кредитування».

У суді адвокат:

• Аналізує кредитний договір на предмет дотримання всіх істотних умов.
• Проводить контррозрахунок фактичних сплат клієнта.
• Збирає докази: платіжки, документи, листування з банком.
• Посилається на практику Верховного Суду, яка обмежує нарахування процентів після спливу строку кредиту або судового рішення про дострокове стягнення боргу.
• Заперечує додатки на кшталт «Умов і правил» без підпису позичальника — як такі, що не є частиною договору.

Тактика адвоката в шахрайських кредитах

Коли позичальник не брав кредиту, але отримав вимогу про сплату, адвокат діє наступним чином:

Досудово:

• Формує перелік МФО/банків, де було оформлено кредити.
• Звертається до правоохоронних органів із заявою про шахрайство (ст. 190 КК України).
• Надає фінансовим установам витяг з ЄРДР, підтвердження статусу потерпілого, вимоги про виключення інформації з кредитної історії та неперсоналізацію боргу.
• Подання скарг до НБУ за фактом неналежної верифікації клієнта.

У суді:

• Надає докази відкритого кримінального провадження.
• Ініціює витребування доказів (інформація про банківські картки, телефони, IP-адреси).
• Подає зустрічний позов про визнання кредитного договору недійсним.
• Клопоче про зупинення справи до завершення розслідування.

Верховний Суд неодноразово підтримував таких позивачів, наголошуючи, що за відсутності волевиявлення на укладення договору, зобов’язання не виникають, навіть якщо кошти перераховані — але не на рахунок клієнта.

У кредитних спорах адвокат виконує не лише представницьку, а й захисну функцію, яка має вирішальне значення для збереження майнових прав громадян. Чи то легальний договір, чи то шахрайська афера — без належної правової підтримки позичальник ризикує стати жертвою порушень з боку фінансових установ, системних недоліків або банальної недбалості.